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Tilgungsdarlehen - einfach erklärt

Tilgungsdarlehen und Annuitätendarlehen sind oft genannte Finanzierungsformen, auch in der Immobilienfinanzierung. Ein Tilgungsdarlehen ist selber keine Darlehensform an sich, sondern eher ein Oberbegriff für Typen von Darlehen, bei denen über eine festgelegte Laufzeit eine vorgegebene Tilgungsleistung vom Darlehensnehmer zu erbringen ist. Im Folgenden werden wir ein paar Darlehensarten genauer erläutern.

Unterschiedliche Typen von Darlehen

Der Begriff des Tilgungsdarlehens steht also sowohl für Ratenkredite, als auch für Annuitätendarlehen. Bei beiden Darlehensformen wird entsprechend dem vereinbarten Tilgungsplan Tilgungsraten an den Darlehensgeber zurückgezahlt.

Das Tilgungsdarlehen als Ratenkredit

Rate des Tilgungsdarlehen berechnen Obwohl der Begriff Tilgungsdarlehens eher der Oberbegriff ist, wird er sehr oft synonym für einen Ratenkredit verwendet. Was ist ein Tilgungsdarlehen, das ist die Frage der wir nun nachgehen wollen. Ausgehend von einem Darlehensbetrag wird beim Ratenkredit die Tilgungsrate ermittelt. Hierbei wird der Darlehensbetrag durch die Anzahl der Tilgungsraten gemäß Tilgungsplan dividiert. Somit erhält man die Höhe der Tilgungsrate. Diese Tilgungsrate kann monatlich, quartalsweise oder auch jährlich fällig werden. Der zu entrichtende Zins richtet sich neben dem vereinbarten Zinssatz auch nach der verbleibenden Restschuld. Da diese verbleibende Restschuld mit jeder Tilgungszahlung sinkt, werden auch die zu zahlenden Zinsen geringer. Beim Tilgungsdarlehen setzt sich nun die periodisch zahlbare Rate aus Zins und Tilgung zusammen. Die Rate sinkt somit bei jeder Tilgungsleistung. Anhand der Berechnung dargestellt der Grafik sieht man sehr schön, dass die zu zahlenden Zinsen linear sinken.


Zum Unterschied das Annuitätendarlehen

Nun zeigen wir den Unterschied zum Annuitätendarlehen auf. Beim Annuitätendarlehen wird basierend auf dem vereinbarten Zinssatz und Tilgungsrate die Annuität bestimmt. Die Annuität gilt wird auf ein Jahr berechnet. Bei unterjähriger Zahlung wird die Annuität für die zahlbaren Raten durch die Anzahl der Zahlungen in einem Jahr dividiert. Diese auf der Annuität basierende Rate bleibt für die gesamte, vereinbarte Laufzeit gleich. Ausgehend von der zu Beginn vereinbarten Tilgungsrate wird deren Anteil innerhalb der Annuität immer größer, während die Zinszahlung mit jeder Tilgung entsprechend reduziert wird.

Beispiel Tilgungsdarlehen / Ratenkredit mit Exel

Beispiel Berechnung Tilgungsplan eines Tilgungsdarlehens Im Folgenden soll ein Beispiel den Sachverhalt eines Tilgungsdarlehens erläutern. Bei diesem Beispiel gehen wir von einem Ratenkredit in einer Höhe von 100.000 Euro aus zu einem Zinssatz von 4% pro Jahr. Die Laufzeit des Darlehens sei auf 10 Jahre geplant. Nach dieser Zeit soll das Darlehen auch vollständig getilgt sein. Die Zahlung der Tilgungsrate sei jährlich. Somit ergibt sich für die jährliche Tilgungsleistung ein Betrag von 10.000 Euro.

Dieses Beispiel kann man in Excel sehr einfach rechnen. Man erkennt in der Tabelle sehr gut, dass die Tilgung über den ganzen Verlauf des Darlehens konstant bleibt. Damit wäre dieses Darlehen nach 10 Jahren getilgt. Man erkennt ebenfalls, dass die jährlich zu zahlende Zinslast beginnend bei 4.000 Euro langsam mit jedem Jahr kleiner wird. Ebenso verhält es sich mit der Rate, die ja nur die Summe aus Tilgungsleistung und gezahlten Zinsen darstellt.

Vor und Nachteile der Darlehensformen

Es ist schwierig die Darlehensformen Ratenkredit und Annuitätendarlehen über Vor und Nachteile zu bewerten. Nicht selten liegt es an der eigenen Situation, ob es ein Vor oder Nachteil ist.

  • Ist aktuell mehr Geld zur Verfügung, als es in Zukunft absehbar ist? Dann könnte ein Tilgungsdarlehen aufgrund der fallenden Rate ein Vorteil sein
  • Soll die Rate lieber konstant bleiben und nicht so hoch, dann ist eventuell das Annuitätendarlehen besser, da die Initiale Tilgungsrate des Tilgungsdarlehens höher ausfällt als beim Annuitätendarlehen

Fazit Tilgungsdarlehen

Damit sie sich einen besseren Eindruck von einem Tilgungsdarlehen machen können und nicht die Formel suchen und mit Excel Tabellen erstellen müssen, haben wir einen Tilgungsdarlehen Zinsrechner auf unserer Website umgesetzt. Mit diesem Tilgungsdarlehen Zinsrechner können Sie Ihre individuelle Finanzierung mit einem Tilgungsdarlehen ohne Formel berechnen und analysieren.

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